個(gè)人征信知識(shí)
作者： 來源： 發(fā)布時(shí)間：2017-05-17 15:12:53 瀏覽：
1. 什么是征信？
簡(jiǎn)單的說，征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對(duì)外提供您的信用報(bào)告的一種活動(dòng)。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。例如，當(dāng)您向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行可以通過征信機(jī)構(gòu)提供的您的信用報(bào)告，更好地了解您過去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地做出是否與您進(jìn)行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)越發(fā)展，征信與個(gè)人的關(guān)系就越密切。
2. 為什么要征信？
征信是適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的需要而發(fā)展起來的，它可以方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，它在幫助每個(gè)人積累信用財(cái)富的同時(shí)，也激勵(lì)每個(gè)人養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也會(huì)因此得到改善。
3. 征信“征”什么？
征信，要“征”您以下幾方面的情況：
（1）“您是誰”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭住址、聯(lián)系方式等。
（2）“您借了多少錢”。也就是您的整體負(fù)債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購了多少商品，享受多少種先消費(fèi)后付款的服務(wù)等。
（3）“您按約還款了嗎”。就是您在什么時(shí)候還了什么錢，是不是按合同的規(guī)定按時(shí)、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費(fèi)后付款的各種公用事業(yè)費(fèi)用等。
（4）“您遵紀(jì)守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。
需要指出的是，征信機(jī)構(gòu)采集的信息都是您在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信息，對(duì)于一些與信用無關(guān)的信息，比如個(gè)人存款信息、個(gè)人宗教信仰等，征信機(jī)構(gòu)是不采集的。
4. 征信由“誰”征？
在我國，中國人民銀行征信中心是建立您的“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的專門機(jī)構(gòu)。
5. 誠信、信用、征信是一回事嗎？
誠信、信用、征信三個(gè)詞看上去相近，但其差別還不小。
誠信是人們誠實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征，說的是一個(gè)人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會(huì)公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。一個(gè)人誠信與否，是一個(gè)人主觀上故意的行為，因此，可以進(jìn)行道德意義上的評(píng)判。
信用是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為，像貸款買房、先消費(fèi)后付款之類就是日常生活中典型的信用活動(dòng)。在信用活動(dòng)中，可能發(fā)生不履行合同約定義務(wù)的情況，其中原因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者客觀上確實(shí)做不到，很難進(jìn)行道德上的評(píng)判，但可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)律以及一個(gè)人過去的行為記錄，再利用一些數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)上的方法，來預(yù)測(cè)某個(gè)人未來“說話不算數(shù)”，不能按時(shí)履約的可能性有多大。
征信是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預(yù)測(cè)未來是否履約的一種服務(wù)。這里要特別說明的是，征信所記錄的是個(gè)人的“信用”信息，即個(gè)人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是“誠信”信息。
6. 征信信息哪里來？
征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機(jī)構(gòu)：
（1）提供貸款的機(jī)構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個(gè)人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。
�。�2）提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。
此外，上述機(jī)構(gòu)還提供個(gè)人的地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些信息是由個(gè)人在辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供給這些機(jī)構(gòu)的。
法院、政府部門。民事經(jīng)濟(jì)案件責(zé)任一方的信息主要來自做出判決的法院，個(gè)人欠稅信息來自相關(guān)的稅務(wù)部門。
7. 為何不向本人征集信息？
（1）保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借錢還錢的負(fù)債信息，從道理上講，負(fù)債信息從債權(quán)人那里采集要比從債務(wù)人那里采集更客觀。
�。�2）保證信息采集更加可行。征信機(jī)構(gòu)如果從本人那里逐個(gè)采集信息，工作效率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于從商業(yè)銀行等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)電子化的部門集中采集信息。
�。�3）保證信息的及時(shí)性和連續(xù)性。征信機(jī)構(gòu)需要對(duì)信息進(jìn)行及時(shí)更新，如果從個(gè)人那里逐個(gè)采集信息，信息更新很難得到保證。
8. 什么是正面信息？
正面信息是指您在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息，簡(jiǎn)單來說，就是您借錢的信息和您按時(shí)還錢的信息。
另一類正面信息是您按照合同約定按時(shí)還款、繳納稅費(fèi)的信息。
9. 什么是負(fù)面信息？
負(fù)面信息是指您在過去的信用交易中未能按時(shí)、足額償還貸款，未能按時(shí)、足額支付各種費(fèi)用的信息，即違約信息。比如，您向銀行申請(qǐng)了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，但由于種種原因未能按時(shí)、足額還款，個(gè)人信用記錄里就有逾期還貸的信息，從衡量一個(gè)人的信用意識(shí)講，這些信息就是負(fù)面的。
10. 什么是個(gè)人信用報(bào)告？
個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解 您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。一般來講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款等；另一類信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息。
11. 為什么說個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”？
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來越多，除了需要證明您是誰之外，還需要有一個(gè)方便、可信的工具來說明您作為一個(gè)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人，是否可信、可靠，這個(gè)工具就是個(gè)人信用報(bào)告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用日益廣泛，它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。
12. 個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利？
個(gè)人征信的對(duì)象是個(gè)人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利：
（1）知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢您的信用報(bào)告。
（2）異議權(quán)。如果您對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。
�。�3）糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng)證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。
�。�4）司法救濟(jì)權(quán)。如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。
此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機(jī)會(huì)。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中的，即使個(gè)人由于種種原因確實(shí)無法償還債務(wù)，這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一輩子。因此，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。
13. 個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么義務(wù)？
作為個(gè)人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)：
（1）提供正確的個(gè)人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請(qǐng)信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個(gè)人基本信息。
（2）及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個(gè)人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行信息的及時(shí)更新。
（3）關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報(bào)告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。
14. 別人可以隨便看您的信用報(bào)告嗎？
不可以。個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用，保護(hù)公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種：本人授權(quán)、法定目的、本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。
15. 征信為什么需要監(jiān)管？
征信要監(jiān)管，主要目的是保護(hù)數(shù)據(jù)主體——您的利益，同時(shí)，確保征信行業(yè)的健康發(fā)展。
16. 征信機(jī)構(gòu)給您提供哪些服務(wù)？
提供您本人的信用報(bào)告、接受您的異議申請(qǐng)、修改信用報(bào)告中的錯(cuò)誤信息。
17. 什么是個(gè)人信用評(píng)分？
個(gè)人信用評(píng)分是指除信用報(bào)告外，征信機(jī)構(gòu)提供的另一項(xiàng)重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開發(fā)出來的用來預(yù)測(cè)客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過統(tǒng)計(jì)分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評(píng)分結(jié)果。在通常情況下，您的評(píng)分越高，說明按照評(píng)分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。
18. 征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分為什么不一樣？
征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行是最常見的兩大類開發(fā)評(píng)分模型的機(jī)構(gòu)，它們開發(fā)出來的評(píng)分的最大不同是評(píng)分基礎(chǔ)不同。征信機(jī)構(gòu)評(píng)分的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是征信機(jī)構(gòu)自身掌握的征信數(shù)據(jù)庫，這個(gè)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)不僅包括您與商業(yè)銀行間的信貸交易數(shù)據(jù)，還包括您在其他領(lǐng)域的信用記錄。而銀行評(píng)分是銀行根據(jù)自身掌握的關(guān)于您的基本信息以及您與銀行交易的信息，并結(jié)合征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行的評(píng)分。
征信機(jī)構(gòu)評(píng)分和銀行評(píng)分的目的也不同。征信機(jī)構(gòu)給出的評(píng)分結(jié)果主要是用于考察您在進(jìn)行多種信用活動(dòng)（如貸款、使用信用卡等）過程中在總體水平上按期履約的可能性。而銀行評(píng)分側(cè)重考察您在銀行某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，它更多的是與客戶行為和具體產(chǎn)品相關(guān)，比如側(cè)重考察您使用某種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。
在實(shí)際生活中，征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分互相補(bǔ)充。將兩者結(jié)合起來使用，更能全面、深入地反映一個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。比如，一些小銀行沒有開發(fā)自己的評(píng)分系統(tǒng)，征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分可以為他們的業(yè)務(wù)開展提供支持。對(duì)于新客戶，銀行難以給出評(píng)分，這時(shí)征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分就能給銀行提供一個(gè)很好的參考。
19. 中國為什么需要建立個(gè)人征信體系？
發(fā)展征信的目的是驗(yàn)證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。目前，我國實(shí)行改革開放、發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的政策已進(jìn)入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國的征信體系尤為迫切。
在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化快速發(fā)展的今天，中國的金融系統(tǒng)要提高對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)水平，國家要提高百姓的生活水平和社會(huì)福利，發(fā)展征信，從而填補(bǔ)我國金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施上的一個(gè)空白，也就成了一件非常迫切的事情。
另外，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，個(gè)人應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，尊重合同，一旦達(dá)成契約，就應(yīng)恪守信用。然而，實(shí)踐證明，誠實(shí)守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個(gè)人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價(jià)，個(gè)人就很難有誠實(shí)守信的動(dòng)力和約束力，一些原本誠實(shí)守信的個(gè)人也可能會(huì)不再守信。所以健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系的最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準(zhǔn)確識(shí)別個(gè)人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎(jiǎng)，使失信行為受到懲戒，同時(shí)，使個(gè)人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個(gè)社會(huì)的誠信建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
20. 什么是個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫？
個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，它依法采集、保存、整理個(gè)人的信用信息，為個(gè)人建立信用檔案，記錄個(gè)人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個(gè)人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫日常的運(yùn)行維護(hù)由中國人民銀行征信中心承擔(dān)。
21. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫有哪些特點(diǎn)？
�。�1）全國集中統(tǒng)一建庫。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫將來自全國各地不同機(jī)構(gòu)、不同部門掌握的個(gè)人信用信息整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫中。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)記錄了全國近6億人的信用信息。
�。�2）廣泛的機(jī)構(gòu)覆蓋范圍。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括政策性銀行、全國性商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司，以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。
�。�3）廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中最重要的信息是個(gè)人與銀行之間的信貸交易信息，同時(shí)，為全面反映您的信用狀況，還采集了一些能證明您目前身份的信息，包括您參加國家養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房公積金信息；您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息，以及您遵紀(jì)守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。
�。�4）社會(huì)功能顯著。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫全面采集個(gè)人的信用信息，既方便了您向商業(yè)銀行借錢，督促您按時(shí)歸還借款，同時(shí)也督促您在其他領(lǐng)域注重保持自身良好的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好習(xí)慣。如果每個(gè)人都成了守信的人，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也就改善了。
22. 為什么要建立全國集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫？
因?yàn)樯鐣?huì)的發(fā)展提高了人的流動(dòng)性。征信，作為驗(yàn)證一個(gè)人信用狀況的工具，對(duì)個(gè)人信用信息的記錄需要具有連續(xù)性和全面性。因此，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，將一個(gè)人在各個(gè)時(shí)期、各個(gè)地方的信用信息集中整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫中，是全面反映這個(gè)人的信用狀況最經(jīng)濟(jì)、最有效的辦法。
另外，我國的信貸市場(chǎng)已基本實(shí)現(xiàn)了全國統(tǒng)一，商業(yè)銀行內(nèi)部在信息和數(shù)據(jù)管理方面，也實(shí)現(xiàn)了全國大集中，從信貸市場(chǎng)發(fā)展的要求看，需要全國性數(shù)據(jù)庫的支持。
23. 為什么不需征得您本人同意就能采集您的個(gè)人信息？
建立征信制度是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都應(yīng)當(dāng)被納入其中，采集個(gè)人信息是建立征信制度的一個(gè)最重要的組成部分。因此，不需要征得個(gè)人同意，這也是很多建立了征信制度的國家的普遍做法。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫在不征求您本人同意的情況下從商業(yè)銀行、政府部門等處采集您的個(gè)人信用是征信的一種內(nèi)在的制度安排，需要強(qiáng)調(diào)的是，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集個(gè)人信息是嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行的，個(gè)人的合法權(quán)益是得到充分保障的。
24. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些貸款信息？
個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的貸款信息基本上可以分為兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄。
25. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信用卡信息？
個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況。
26. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集國家助學(xué)貸款信息嗎？
采集。國家助學(xué)貸款是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)按照國家政策，向經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生發(fā)放的個(gè)人信用貸款，自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就將助學(xué)貸款及還款情況等相關(guān)信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。
27. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫從何時(shí)開始采集信貸信息？
個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫從2004年1月1日起開始采集個(gè)人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集，2004年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫都會(huì)采集。
28. 為什么還要采集我已還清的信貸信息？
未按時(shí)還款的信息，即逾期記錄，即使后來還清了借款，也會(huì)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中記錄一段時(shí)間。這是因?yàn)榘l(fā)展個(gè)人征信、建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的目的就是記錄個(gè)人過去的信用活動(dòng)，無論您過去是守信的，還是由于種種原因確實(shí)未能按時(shí)還款，這樣的信息都會(huì)記錄在您的信用記錄中，幫助商業(yè)銀行等信用信息使用方來預(yù)測(cè)您未來是否會(huì)發(fā)生同樣的事。因此，對(duì)于您以前的還款行為，無論是正常還款還是逾期還款，即使您已經(jīng)還清了，這些信息都會(huì)記錄在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中。
29. 為什么要采集“為他人貸款擔(dān)保”的信息？
擔(dān)保人與被擔(dān)保人對(duì)貸款都要承擔(dān)還款責(zé)任，當(dāng)被擔(dān)保人在貸款主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人必須在其擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因此，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集“為他人貸款擔(dān)保”的信息，可以更全面地反映擔(dān)保人的信用狀況。
30. 為什么要采集繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息？
個(gè)人享受電信企業(yè)和水、電、燃?xì)夤镜裙檬聵I(yè)機(jī)構(gòu)提供的先消費(fèi)后付款的服務(wù)、每月繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為本質(zhì)上也是一種信用活動(dòng)，如果將這部分信息記錄在個(gè)人的信用檔案中，會(huì)使更多的人擁有信用記錄，更全面地反映個(gè)人的信用狀況，同時(shí)也將個(gè)人日常生活中一次次按時(shí)繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為積累成信用財(cái)富。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費(fèi)信息，這一工作正在向全國推廣。
31. 采集個(gè)人在外地或境外的信用交易信息嗎？
個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集個(gè)人在外地的信用交易信息。該數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。不管您是在本地還是在外地，只要與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過貸款、信用卡等信用交易業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就會(huì)自動(dòng)將您相關(guān)的個(gè)人信用信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。
目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫不采集個(gè)人在境外的信用交易信息。
32. 我沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息？
建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的一個(gè)主要目的是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人建立信用檔案，為個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領(lǐng)域的信用信息，將這部分信息收集起來，盡早建立信用記錄，可以方便您未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
33. 為什么不采集個(gè)人存款信息？
個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的核心信息是個(gè)人負(fù)債信息，金融機(jī)構(gòu)共享負(fù)債信息是個(gè)人信貸市場(chǎng)發(fā)展的必然條件，而個(gè)人存款是個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，不屬于征信信息范圍。同時(shí)，按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的要求，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要為存款人保密，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，除非法律另有規(guī)定。所以個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫不采集個(gè)人存款信息。
34. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫多長時(shí)間更新一次信息？
個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫按各信息來源本身的業(yè)務(wù)周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)的信息，按月更新。隨著技術(shù)的進(jìn)步，更新頻率將會(huì)逐步提高。
35. 如何保護(hù)個(gè)人隱私？
個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫在運(yùn)行過程中，非常重視保護(hù)個(gè)人隱私。在數(shù)據(jù)采集方面，中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個(gè)人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對(duì)與信用無關(guān)的個(gè)人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會(huì)侵犯?jìng)�(gè)人隱私。
在數(shù)據(jù)使用方面，對(duì)于已經(jīng)采集入庫的數(shù)據(jù)，中國人民銀行采取授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護(hù)個(gè)人隱私和個(gè)人信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅�(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí)，才能查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。
個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫還對(duì)查看個(gè)人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫用戶）進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)入該數(shù)據(jù)庫時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰；涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機(jī)關(guān)處理。
36. 加入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫為什么不需要申請(qǐng)？
個(gè)人信用信息是由征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)采集的，不需要個(gè)人申請(qǐng)。只要在商業(yè)銀行開立過結(jié)算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易的個(gè)人，都加入了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。
37. 個(gè)人信用報(bào)告是哪個(gè)機(jī)構(gòu)出具的？
目前，中國人民銀行征信中心在全國范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告。
38. 個(gè)人信用報(bào)告有幾個(gè)版本？
中國人民銀行征信中心提供兩種版本的個(gè)人信用報(bào)告，即銀行標(biāo)準(zhǔn)版和個(gè)人查詢版。兩者的共同點(diǎn)是全面反映了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的關(guān)于個(gè)人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行標(biāo)準(zhǔn)版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)；個(gè)人查詢版供本人查詢使用，在這個(gè)版本中，貸款銀行等授信機(jī)構(gòu)的名稱全部展示。
39. 沒有貸款的人有個(gè)人信用報(bào)告嗎？
目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有自己的信用報(bào)告。另外，由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個(gè)人盡管沒有與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報(bào)告。
40. 能查自己的信用報(bào)告嗎？
可以，這是個(gè)人作為信用報(bào)告主體的基本權(quán)利。
41. 到哪兒查自己的信用報(bào)告？
您可以到中國人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。
42. 如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？查詢時(shí)要提供哪些資料？
需要您本人親自上門去查。屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。
另外，在查詢時(shí)，您還要如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。
43. 在外地能查詢個(gè)人信用報(bào)告嗎？
能查。您可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢。
44. 查詢個(gè)人信用報(bào)告收費(fèi)嗎？
個(gè)人信用報(bào)告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)收取一定費(fèi)用，但目前暫不收費(fèi)。
45. 為什么鼓勵(lì)個(gè)人向交易伙伴提供自己的信用報(bào)告？
個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它客觀地記錄了個(gè)人的信用歷史。把個(gè)人的信用報(bào)告提供給交易伙伴，可以讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀況，雙方能夠迅速了解、溝通，能夠很快地坐下來談生意。如果自己按時(shí)還款、認(rèn)真履約，那么您的這份信用報(bào)告就有可能為自己贏得更多的商機(jī)。
46. 如何讓別人幫我查詢我本人的信用報(bào)告？
如果您不方便親自到中國人民銀行查詢您本人的信用報(bào)告，可以委托他人（以下稱為代理人）查詢您的信用報(bào)告。代理人需得到您（委托人）簽名的授權(quán)查詢委托書，需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原件及復(fù)印件，到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報(bào)告。
47. 我能查詢別人的信用報(bào)告嗎？
在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個(gè)人是無權(quán)查詢他人信用報(bào)告的。但如果您取得了他人的授權(quán)，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復(fù)印件、委托人簽名的授權(quán)查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報(bào)告。
48. 我可以查詢親屬（配偶、子女）的信用報(bào)告嗎？
您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權(quán)后才可查詢他們的信用報(bào)告，并按照上一條查詢別人信用報(bào)告的方法操作即可。
49. 銀行等金融機(jī)構(gòu)在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告？
按照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)；審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人申請(qǐng)；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；受理法人、其他組織的貸款申請(qǐng)；其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，可以查詢個(gè)人信用報(bào)告，其中，除進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔�，因辦理其他業(yè)務(wù)需要查詢個(gè)人信用報(bào)告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。
50. 商業(yè)銀行審查個(gè)體企業(yè)信貸申請(qǐng)時(shí)可以查詢業(yè)主的個(gè)人信用報(bào)告嗎？
可以。個(gè)體企業(yè)，特別是無限責(zé)任企業(yè)的信用狀況與該企業(yè)的業(yè)主或主要經(jīng)理人的信用狀況有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，查詢?cè)撈髽I(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的個(gè)人信用報(bào)告有助于商業(yè)銀行更加全面地判斷這個(gè)企業(yè)的信用狀況。為了保證商業(yè)銀行的信貸安全，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在審查個(gè)體企業(yè)的信貸申請(qǐng)時(shí)可以經(jīng)過該企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的授權(quán)，查詢業(yè)主或主要經(jīng)理人的個(gè)人信用報(bào)告。
51. 商業(yè)銀行的任何工作人員都可以查詢客戶的個(gè)人信用報(bào)告嗎？
商業(yè)銀行必須按照中國人民銀行相關(guān)制度規(guī)定設(shè)專門崗位，指定專人查詢個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行信用報(bào)告查詢員必須在人民銀行征信管理部門備案。
52. 其他機(jī)構(gòu)在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告？
除商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)外，個(gè)人信用報(bào)告的使用日益廣泛。目前，部分地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)委員資格時(shí)，部分單位在進(jìn)行公務(wù)員錄用和任用考核，部分企事業(yè)單位在招聘財(cái)務(wù)等特殊崗位的工作人員時(shí)，從全面考核候選人資格的角度出發(fā)，也需要查詢個(gè)人信用報(bào)告。這些機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告的一個(gè)必要條件就是必須取得被查詢?nèi)说氖跈?quán)，授權(quán)可以是公告性的，比如在公開招聘辦法或者對(duì)代表資格的要求中直接說明要查詢應(yīng)聘者或候選代表的個(gè)人信用報(bào)告，也可以是特定的書面授權(quán)。
53. 發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報(bào)告時(shí)該如何處理？
當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報(bào)告時(shí)，應(yīng)及時(shí)與中國人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門取得聯(lián)系并告知相關(guān)情況。依據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)違反規(guī)定查詢個(gè)人信用報(bào)告的將被責(zé)令改正并處以一萬元以上、三萬元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關(guān)司法部門。
54. 個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目？
個(gè)人信用報(bào)告的信息包括以下欄目：
（1）個(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；
�。�2）信用交易信息，如個(gè)人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；
�。�3）個(gè)人開立結(jié)算賬戶信息，指?jìng)�(gè)人開立結(jié)算賬戶的數(shù)量、開戶銀行等；
�。�4）個(gè)人非銀行信息：包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息、個(gè)人電信繳費(fèi)信息等；
�。�5）特殊交易信息；
�。�6）特別記錄；
�。�7）查詢記錄。
需要說明的是，目前，中國人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫從部分�。ㄊ校┑淖》抗e金中心、勞動(dòng)和社會(huì)保障部門采集個(gè)人的信用信息，這項(xiàng)工作正逐步向全國推開。因此，有些城市的個(gè)人信用報(bào)告中包含個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或個(gè)人電信繳費(fèi)信息等，有些城市則沒有。
55. 什么是“逾期”？
逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告：
�。�1）比到期還款日晚一兩天還款；
�。�2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；
（3）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。
56. 什么是信用卡的“最低還款額”？
最低還款額是針對(duì)貸記卡而言，是銀行在賬單日計(jì)算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。
但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開始計(jì)收利息。
57. 信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？
不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對(duì)象。
58. 為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？
首先，中國人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷。不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。
59. 什么是“查詢記錄”？
查詢記錄記載了個(gè)人信用報(bào)告在過去兩年內(nèi)被查詢的情況。包括查詢?nèi)掌�、查詢者和查詢�(cè)?shy;因等內(nèi)容。一般情況下，個(gè)人信用報(bào)告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。
60. 為什么要特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息？
查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌�、查詢者、查詢�(cè)?shy;因等信息，據(jù)此可以追蹤您的信用報(bào)告被查詢的情況。對(duì)個(gè)人而言，您應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)您授權(quán)查詢過您的信用報(bào)告。第二，如果在一段時(shí)間內(nèi)，您的信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)您沒有得到新貸款或申請(qǐng)過信用卡，可能說明您向很多銀行申請(qǐng)過貸款或申請(qǐng)過信用卡但均未成功，這樣的信息對(duì)您獲得新貸款或申請(qǐng)信用卡可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個(gè)人信用報(bào)告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經(jīng)過您本人授權(quán)。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告被越權(quán)查詢時(shí)，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》給予處理；造成實(shí)際損失的，您還可以向法院起訴。
61. 如何看待個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中個(gè)別數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的問題？
個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和維護(hù)是一個(gè)龐大的系統(tǒng)性工程，特別是在數(shù)據(jù)庫建設(shè)的早期，不可避免地會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的現(xiàn)象，但這只是個(gè)別現(xiàn)象。中國人民銀行征信中心與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)密切合作，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。隨著各項(xiàng)機(jī)制的逐步建立和健全，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫將會(huì)更加完善。
62. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，您能做什么？
�。�1）準(zhǔn)確、完整地填寫信息。
（2）信息變化通知銀行。
�。�3）關(guān)心自己的信用記錄。
�。�4）發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤及時(shí)糾正。
63. 什么是異議？
異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。
產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但您沒有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新；二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤；三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò)；四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知；五是個(gè)人曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易（如辦了信用卡、貸過款）但自己卻忘記了，因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。
64. 提出異議申請(qǐng)需要哪些資料？
只需出示您本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。
65. 異議申請(qǐng)多長時(shí)間能解決？
您提交的個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)通常會(huì)在15個(gè)工作日內(nèi)得到回復(fù)。
具體流程如下：中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門的工作人員當(dāng)日將您的異議申請(qǐng)通過網(wǎng)絡(luò)送至中國人民銀行征信中心。中國人民銀行征信中心迅速完成異議信息的確認(rèn)工作，如果確實(shí)存在異議信息，中國人民銀行征信中心會(huì)在您的個(gè)人信用報(bào)告中對(duì)異議信息予以標(biāo)注，并立即將您的異議信息發(fā)送到相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)查。異議信息經(jīng)核查確實(shí)有錯(cuò)誤的，有如下兩種處理措施：一是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)向中國人民銀行征信中心報(bào)送更正信息數(shù)據(jù)，中國人民銀行征信中心在兩個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。二是因技術(shù)原因數(shù)據(jù)暫時(shí)無法更正的，中國人民銀行征信中心會(huì)對(duì)該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注。
異議信息經(jīng)更正修改后，中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門會(huì)通知個(gè)人領(lǐng)取異議回復(fù)函。
66. 朋友用我的身份證向銀行貸款卻不還款，相關(guān)的信息記在我的信用報(bào)告中，可以提出異議嗎？
不可以。從反映出來的問題看，出借身份證是您主動(dòng)、自覺的行為，您要對(duì)以自己名義進(jìn)行的活動(dòng)負(fù)責(zé)。從法律的角度看，《中華人民共和國居民身份證法》規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓居民身份證是違法行為，公安機(jī)關(guān)將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得。
67. 在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負(fù)面記錄？該如何避免？
一是信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機(jī)號(hào)停用后，沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成的逾期。在日常生活中，個(gè)人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時(shí)留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí)，在信用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。
68. 有了負(fù)面記錄，是否就意味著信用不好？
個(gè)人信用報(bào)告中有了負(fù)面記錄，只能說明個(gè)人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務(wù)的事實(shí)。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據(jù)借款人的個(gè)人信用報(bào)告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負(fù)面記錄與信用不好之間是不能劃等號(hào)的。
69. 有負(fù)面記錄后，個(gè)人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？
個(gè)人應(yīng)當(dāng)在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識(shí)和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)負(fù)面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對(duì)于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識(shí)。其次是妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng)，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款。
如果目前自己的信用報(bào)告中存在負(fù)面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，其次是盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。
70. 為什么償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄還保留在個(gè)人信用報(bào)告中？
為真實(shí)、客觀地反映個(gè)人的信用狀況，個(gè)人信用報(bào)告中不僅要反映個(gè)人信用交易的現(xiàn)狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。所以，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個(gè)人信用報(bào)告中保留一段時(shí)間，一般是兩年。
71. 負(fù)面記錄的保存期限從什么時(shí)候開始計(jì)算？負(fù)面記錄會(huì)保存多久？
負(fù)面記錄的保存期是從該筆貸款還清之日開始計(jì)算，保留一定的期限。我國將盡快對(duì)負(fù)面記錄的保留年限作出規(guī)定。
72. 銀行發(fā)放貸款為什么要考察個(gè)人信用記錄？
預(yù)測(cè)未來最好的方法是看過去，過去發(fā)生的未來很有可能還會(huì)發(fā)生。商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，通過考察個(gè)人信用記錄，可以及時(shí)掌握借款申請(qǐng)人的信用狀況，將未來發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性降到最低。通過查詢中國人民銀行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行一方面能掌握申請(qǐng)人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請(qǐng)人當(dāng)前的負(fù)債狀況，再根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少；另一方面，個(gè)人信用報(bào)告中提供的申請(qǐng)人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
73. 信用良好能帶來什么優(yōu)惠？
如果個(gè)人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，可以帶來很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時(shí)間，個(gè)人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會(huì)得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個(gè)人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個(gè)人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個(gè)人信用貸款。
74. 逾期達(dá)到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？
對(duì)這個(gè)問題，不同的銀行有不同的回答，而且對(duì)同一家銀行而言，貸款種類不同，答案也不同。但總的來說，目前銀行已將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為銀行貸前審查的固定程序，但由于各家銀行有不同的信貸政策，對(duì)申請(qǐng)人的審查沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以各家銀行在貸前審查時(shí)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的逾期次數(shù)和逾期金額沒有統(tǒng)一的規(guī)定。
75. 未按時(shí)歸還國家助學(xué)貸款對(duì)個(gè)人信用有影響嗎？
有影響。國家助學(xué)貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，自發(fā)放之時(shí)，商業(yè)銀行就將這些信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中。如果不按時(shí)歸還國家助學(xué)貸款，就違背了借款人向金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)與金融機(jī)構(gòu)建立的按期還本付息的約定，在個(gè)人信用報(bào)告中就會(huì)形成負(fù)面記錄，影響個(gè)人將來的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)。
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